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自己全责保险公司怎么赔(自己全责三者保险公司怎么赔)

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现在,每户家庭、每个人可能不止有一辆汽车。也就是说,会出现多辆保险车辆都属于同一个被保险人的情况。

那么,当你停车或挪车时,不小心刮碰到自己的车,又或者开车在大马路上跟老婆相撞,这种情况下保险公司会如何认定呢?答案是:对于其中一辆车会拒绝赔偿。

现在,一个人名下登记好几辆车的情况很常见,更不用说拥有几十台、上百台车的租赁公司了。而同一个所有人的车辆,相互之间发生交通事故时,保险公司只赔偿其中一方的损失(通常是责任较大一方的损失)。

比如,自己挪车不小心把另外一台自己的车碰了。那么,保险公司只通过车损险赔偿你这台全责车的损失,但不会通过强制险或第三者责任险赔偿另外一台车的损失。

理由是什么呢?因为第三者责任险中有一个免责条款:被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡及其所有或保管的财产的损失,保险人不负责赔付。

也就说,自己的车撞自己人,或者撞了自己及自己人的财产,不能走三者险。在自己车撞自己车的案例中,没有获得赔偿的另外一台无责车,被认定为了“财产”,而不是保险车辆。

关于这个自己人撞自己人不赔的免责条款,在强制险和商业第三者险中都有,而且属于保险行业的通行惯例。

其实,第三者责任险的这个免责条款,一直以来都是一个大bug。在保险公司看来,第三者责任险赔付的是第三者,而自己或自己人,不属于第三者,因此不属于赔偿范围。

保险公司这么做,是有一定道理的。因为,如果自己人的车撞自己人或自己人的车,双方都能获得赔付的话,会纵容骗保。因为家庭内部成员之间有相互继承权。这其实是一个道德层面的约束。

不过,有法律专家也指出,要杜绝骗保可以,但不能一刀切。现在一个家庭有好几辆车的情况很常见,而公司法人可能有十几台、几十台车。比如某租赁公司有一个车队,管理着500台车。那么这500台车是有一定的概率相互发生事故的。

如果第三者责任险为了避免骗保,而杜绝一切因果关系的自己车撞自己车案例,将会使车险失去保障的意义。

这个bug的问题就在于,法律并未明确规定第三者责任险中的“第三者”精确含义。保险公司之所以敢于拒赔,其依据的法律是《机动车交通事故责任强制保险条例》中第十条所列的免责情形。

该条第二款为:被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。这部分不属于第三者责任险的赔偿范围。

因此,保险公司把自己车撞自己车的事故中,无责一方的车子视为被保险人的一项“财产”,拒绝赔偿是有道理的。

但是,这个免责条款,被保险公司做了扩大解释。比如,你的两辆车,分别由你自己和一位指定驾驶人驾驶,之后不慎发生碰撞。那么,你的车可以走车损,而另外一台理应走三者。此时,保险公司告诉你,另外一台车不是“第三者”,因为是你自己的车。

在你看来,这里的第三者应该是你指定的这个驾驶员。这个驾驶员可能是你朋友,也可能是一个陌生人(比如代驾)。不能因为车子的所有人也是你,就把这个驾驶员排除在第三者的范围之外。

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如果我们自己遭遇了这样的事情,被保险公司拒赔,那么该如何获得救济呢?其实,保险公司这种做法,虽然是行业通行惯例,也有相应的法条可循。但是在实践中,这个惯例并非是不能挑战的。

如果你去百度一下,就会发现,有很多类似的案例,被保险人在得不到赔偿后,将保险公司诉至法院。最终,被保险人胜诉,保险公司按三者险做出了合理赔偿。

为何呢?《强制险条例》不是做了相关的规定吗。而且被保险人和保险公司也是签订了保险合同的,合同中也约定了免责条款。保险公司把其中一台车解释为“财产”,是不违背法理的。

但是,《保险法》第十七条第二款规定:

“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”

而在实操中,车险合同的签订是十分高效且缺乏仪式感的。通常,这件事在4S店的包办下,车主很随意地就签订了。保险业务员也不会尽到对于免责条款的告知义务。

如果你主张在购买保险时,保险公司没有就免费条款作出说明,而对方又拿不出反驳你的证据,那么法院就会判定免责条款无效。免责条款无效,自然就不能免责了,所以保险公司还是得给你走三者险,把另外一台车的损失也赔偿了。

另外,在自己车撞自己车的情形中,你要第一时间报警,由交警现场勘查并出具《事故责任认定书》,证明这不是故意的,那么保险公司一般不会拒赔。

最简单的办法,就是把两车相撞说成两起单车事故。只要现场能说得过去,保险公司直接按照两起单车事故来通过车损险赔付,也是一种“曲线救国”的办法。

自己车撞自己车,保险公司拒赔,其出发点是为了杜绝骗保。但因为《强制险条例》中有一条免责条款,所以就被保险公司拿来做了扩大解释。目前,由于还未有专门的司法解释,所以保险公司如何在签订保险合同时,向被保险人就免责条款做出了说明,那么免责条款是成立的。

所以,目前来说,自己车撞倒自己车这种情形,被保险人得不到较为完善的赔偿。如果是故意的,那肯定得不到支持;但如果真是意外事故,那么就只能去法院起诉保险公司了。

有人说,可以把两台车分别登记在自己名下,和另外一位非直系亲属的朋友名下,就可以完全规避这种情况。这在中国大环境下并不现实,为了防止日后有纠纷,涡轮哥不建议这么做。

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