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银行业非存款类金融机构(银行业非存款金融机构)

保险保障类金融机构的产生,公元前5世纪,人寿保险和意外保险的原始形态出现。15世纪以来,英国海上保险和人身保险业务发展起来。18~19世纪,以多种保险标的为内容的现代保险业形成。20世纪50年代以来,社会保险迅速发展,最终形成了向劳动者群体提供基本生活保障为核心的社会保障制度。这类机构都是集中投保人特定范围的风险、为投保人提供风险损失的补偿。同时,在对保险资金运作的过程中,促进了储蓄资金向投资的转化,充当了金融中介。

保险保障类金融机构:指应用专业化风险管理技术为投保人或投保人指定的受益人提供某类风险保障的金融机构。主要包括各类保险公司和社会保障基金。保险保障类金融机构一方面能够积聚资金、抵御风险、降低个体损失、提供经济保障;另一方面能融通长期资金、促进资本形成。

保险保障类金融机构运作的最大特点是“一人有难,众人分担”。其基本原理是:业务经营符合大数定律;业务具有独特的风险管理技术和要求;通过收取保费,集合大量分散的储蓄资金,通过对资金进行充分、安全的投资运作,即可增强偿付能力,又有利可图。保险保障类金融机构集合具有同类风险的众人,依据概率分布合理计算分担金,以收取保费的方式集中并运用巨额的社会保险基金,对少数出险者的经济损失进行补偿。

保险保障类金融机构的作用:1,分散风险,补偿损失。保险保障类金融机构把个体风险所致的经济损失分摊给其他投保人,用集中起来的保险基金补偿个体损失。2,积蓄保险基金,促进资本形成,重新配置资源。保险保障类金融机构利用其积蓄的巨额保险基金在资本市场上进行投资运作,在使保险基金保值增值的同时,优化了资源配置。3,提供经济保障,稳定社会生活。保险保障类金融机构承担了社会经济与个人生活的稳定器,在社会经济的安定和谐方面发挥保障作用。

保险公司:是收取保费并承担风险补偿责任,拥有专业化风险管理技术的机构组织。

依据不同的划分标准,保险公司可以划分为不同的类型。

保险公司的主要业务与经营管理:筹集资本金;出售保单;给付赔偿款;经营资产。

保险公司的发展:1,从银行与保险公司的业务各有侧重到金融业务一体化的趋势。2,大保险公司开始从事各种跨国保险业务,业务的国界限制也日益突破。3,保险公司的业务创新一方面为其带来更为宽阔的收益渠道、拓展了市场,而另一方面也加剧了自身的风险。

社会保障(Social insurance)是一种为丧失劳动能力和机会的人提供最低生活费或补偿的制度,是保证社会安定的重要机制。包括为劳动者提供基本生活保障、最低生活保障和一些特殊保障等。

社会保障具有三个功能:一是保障的功能;二是互济的功能;三是调节收入分配关系的功能。无论是社会保险计划,还是社会援助计划,都是一种社会再分配形式。实际存在着高收入者向低收入者的转移支付,从而达到社会公正和稳定的目标。

社会保险是社会保障制度的核心内容,针对满足基本需求和基本生活保障可以设置为养老保险、医疗保险、失业保险等,一般均由政府出面干预实施。一般情况下,各国都会设立专门的社会保障机构来负责各种社会保险的管理事务,而社会保险资金的日常运作则由专业投资机构负责以实现保值增值。全国社会保险基金理事会是我国唯一一家统筹管理运作全国社保基金的机构,简称全国社保基金。

其他非存款类金融机构主要包括信托投资公司、金融租赁公司、金融资产管理公司、财务公司、金融担保公司、资信评估机构以及金融信息咨询机构等。

信托的基本特征是“受人之托,代人理财”,其实质是一种财产转移与管理或安排。信托一经成立,信托财产即从委托人、受托人、受益人的自有财产中分离出来,成为一种独立运作的财产,仅服务于信托目的,并具有独特的破产隔离功能和程序的连贯性。

信托投资公司(Trust and investment companies)是指以受托人身份专门从事信托业务的非存款类金融机构,其职能是管理财产事务,接受客户委托,代客户管理、经营、处置财产。

信托机构的经营特点:1,服务特征明显。信托投资公司为委托人利益着想并为他们提供各种投资服务,收益来源于手续费。2,与资本市场关系非常密切。信托投资公司在资本市场上大量购买股票和债券。3,服务对象相当广泛。具有法律行为能力的法人或个人都可成为委托人。4,在经营中不需要提取准备金。信托投资公司作为受托人在一定目的前提下,从容运用资金,不存在到期债务支付问题,故不需要提取准备金。

租赁是由财产所有者(出租人)按契约规定,将财产租让给承租人使用,承租人根据契约按期支付租金给出租人的经济行为,属于对物品使用权的借贷活动。

金融租赁公司(Financial leasing companies)是指专门为承租人提供资金融通的长期租赁公司,它将融资与融物相结合,既有别于传统租赁,又不同于银行贷款。其所提供的融资租赁服务是所有权和经营权相分离的一种新的经济活动方式,具有投资、融资、促销和管理的功能。

金融租赁公司的主要业务与主要作用:一,自担风险的融资租赁业务。包括直接融资租赁、经营租赁、回租。二,公司同其他机构分担风险的融资租赁业务。包括联合租赁)杠杆租赁。三,公司不承担风险的融资租赁业务。主要是委托租赁。金融租赁公司的业务运作是以出租商品为基础,将融资与融物相结合,为承租人融通资金。

金融租赁以融通资金为直接目的,以技术设备等动产为租赁对象,以经济法人——企业为承租人。在我国是指经中国银行业监督委员会批准,以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。

金融资产管理公司( Assets management company)是各国主要用于清理银行不良资产的金融机构。其主要目标是:通过剥离银行不良债权向银行系统注入资金,重建公众对银行的信心;通过有效的资产管理和资产变现,尽可能多的从所接受的不良资产中回收价值;尽量减少对有问题银行或破产倒闭银行重组所带来的负面影响。无论从金融、经济运行还是社会发展稳定而言,成立金融资产管理公司都具有一定的合理性。

金融资产管理公司的运作,其运作程序首先是组建公司并开始初步运作,包括审慎收购资产;再采取各种方式有效管理资产和变现资产,包括清收、拍卖、经管等,是一项涉及面广、技术性强、专业化程度高的工作。

金融资产管理公司的主要业务:追偿债务;对所收购的不良资产形成的资产进行租赁或者以其他形式转让、重组;债权转股权,并对企业阶段性持股;资产管理范围内公司的上市推荐及债券、股票承销;发行金融债券,向金融机构借款;提供财务及法律咨询,资产及项目评估等。

我国1999年成立了华融、东方、信达、长城4家金融资产管理公司分别处理中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行的不良资产。

汽车金融服务公司( Automobile financial service companies)是从事汽车消费信贷业务,并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司在专业产品服务方面有丰富的经验和良好的条件,不仅向消费者提供了汽车信贷,而且对整个汽车制造、流通和消费等都具有重要意义。汽车金融公司通常隶属于较大的汽车工业集团,不仅向消费者提供汽车消费服务,而且对企业提供优惠贷款,在企业的人事和经营方面有很大的发言权,这是其他银行无法相比的。

金融担保( Financial guarantee)是一种以金融债权为对象的担保。包括直接融资担保和间接融资担保两部分,涉及的担保业务主要有借贷市场担保、履约担保和金融创新产品或衍生品担保三类。

金融担保公司(Financial guarantee companies)是专业从事信用担保的金融中介组织,为受信者提供信用保证,是具有独特的信用增强作用和分享管理特征的非存款类金融机构。

金融担保公司在中小企业与银行之间起着桥梁与纽带作用,能解决中小企业融资难与银行放贷难的两难处境,对于增强中小企业的信用,防范和化解银行信贷风险,通畅融资渠道,引导资金流向具有重要作用。

财务公司( Finance company)又称金融公司,是为企业技术改造、新产品开发及产品销售提供金融服务,以中长期金融业务为主的非存款类金融机构。

财务公司兴起于20世纪初,主要有美国模式和英国模式两种类型。美国模式财务公司是以推动商品流通、促进商品销售为特色,它依附于制造厂商,是一些大型耐用消费品制造商为了推销其产品而设立的子公司,这类财务公司主要是为零售商提供融资服务的,主要分布在美国、加拿大和德国。英国模式财务公司基本上都依附于商业银行,其组建的目的在于规避政府对商业银行不得从事证券投资的监管。这种类型的财务公司主要分布在英国、日本和中国香港。

中国的财务公司不是商业银行的附属机构,是隶属于大型集团,由企业集团内部筹资组建。其宗旨和任务是为本企业集团内部各企业筹资和融通资金,促进其技术改造和技术进步。

金融信息咨询服务机构(Financial Information service company)是指集合各种必要的财务收支和经营活动信息,专业化的从事对特定对象进行财务分析、信用调查等经济活动,出具必要的分析报告和文件,为客户提供有关债务人清偿能力信息的专业信息服务机构。

金融信息咨询服务机构主要有三种类型:一是与直接融资活动和保险保障类金融机构业务活动密切相关的机构,如投资咨询公司;二是专门从事信用评级和债券评级的机构,如资信评估公司;三是专门从事企业财务信息服务和资格认证的机构,如会计师事务所。

多元化的金融机构形成有机体系满足社会经济发展中的各种金融需求。

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