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中原银行消费金融(中原银行消费金融电话)

本文来自《中原银行》内刊2019年第6期(总第六期)

中原银行推出的原e花业务是秉持以客户为中心的理念、借助于数字化转型推出的一款满足个人日常生活消费、生产经营的全流程线上化的信用贷款。

截至2019年9月30日,经过6个月的线上化运营,原e花累计用户数突破25万户,授信金额近50亿元,累计提款金额30亿元。零贷业务“全客群、全实时、全在线”的发展理念逐步落实,数字化转型的效果凸显。

政策促进+消费升级

银行迎来消费金融新契机

2018年9 月中共中央、国务院印发的《关于完善促进消费体制机制,进一步激发居民消费潜力的若干意见》提出,以消费升级引领供给创新、以供给提升创造消费新增长点的循环动力持续增强。同时还提出进一步提升金融对促进消费的支持作用,鼓励消费金融创新,规范发展消费信贷。

客观上,我国消费金融产业起步较晚,真正意义上的无抵押、审批快、小额分散的消费金融贷款所占比重还非常低。

现如今80后、90后已逐渐成为主要消费人群,与传统消费群体不同,新兴消费群体的消费观念更加超前,价格已不再是决定消费的唯一因素,借贷观念更易被接受。

此外,受消费升级影响,三、四线等小镇城市消费人群的消费水平也在不断提高,依托于抵押等消费贷款的冗长流程不再适应于消费观念的增长,于是大量的消费信贷平台应运而生,除商业银行外,持牌消金公司、互联网平台、小贷公司、P2P平台、分期购物平台等快速崛起,依靠平台流量和智能风控等营销策略获取了大量的客户。

在消费金融发展及互联网手机化发展的背景下,对传统银行既是挑战也是机遇,挑战在于各家银行及金融机构都在积极搭建自身的线上金融产品体系,提升获客和风控能力。

另一方面随着P2P的“爆雷”,监管“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的实施行业规范及约束,原来的中小型互金公司及P2P平台逐步退出市场,大型互金机构限于资金等多方原因同时开始被迫寻求与银行间的合作,机遇应运而生,银行主动抓住机遇搭建获客场景与产品体系,实现主动风险管理,合规、全面推进消费金融业务。

识别痛点重塑旅程

原e花探索线上信用贷发展路

为突破传统贷款线下办理提交资料、人工审批、线下签订合同放款等多环节的耗时耗力,中原银行在2015年底已上线互联网贷款产品——秒贷。但因其业务运作模式仍然为传统线下营销、白名单准入、审批通过率低等多种因素,最终导致客户体验较差,产品且贷后管理责任不清晰,造成分行推广营销积极性较低。

为更好地解决客户贷款信息不对称,满足其便捷性、普适性需求,化解分行营销、贷后管理等一连串难题,业务研发人员坚持“传统业务做特色、创新业务找突破、未来业务求领先”的理念,收集多层级客户需求和各分支机构及营销人员痛点、难点,基于大数据、AI、云计算等技术实现业务流程线上化,以及获客、风控定价和贷后管理等业务流程的线上化的产品定位,开始进行线上小额信用贷款的主动授信产品创设。

依托大数据风控,实践运用“行内+行外”、 “收入+支出”、“个人+企业”思维,充分利用第三方数据、征信数据、设备指纹、行为数据等多维度数据,采用分步实施、迭代优化理念,于2019年4月上线了开放式信用贷款产品——原e花,实现了在线申请、系统实时审批、线上自主签约并提款功能,开启了线上信用贷的探索发展之路。

如何开展

“数据化运营+智能化风控”

(一)主动授信 贷得及时

对行内代发、按揭、存款等近千万条客户数据进行分析,筛选出近50万客户进行了预授信,通过短信、微信、手机银行的多渠道信息推送及线下分支行营销,预授信客户的申请通过率达到70%,实践运用大数据应用,实现了客户的精准营销,有效触达并满足客户临时、短期资金需求。

(二)简化流程 贷得便捷

对于当前没有应急资金需求的客户,通过下载手机银行查询原e花额度的流程相对繁琐,会造成大部分客户的流失。在原e花流程设计上通过引导客户关注中原银行公众号或扫描二维码完成体验,客户仅需“一个身份证”即可完成额度查询,便捷的业务流程得到了广大客户的良好反馈,用户数迅速突破25万户。

同时通过礼品、活动等流程设计引导客户开通中原银行手机银行,完成在线提款、提前还款等操作,并借助随借随还特性,在客户体验的同时满足客户临时资金需求,让客户贷得痛快。

(三)智能风控 贷得放心

通过客户在申请时校验身份证原件、人脸识别、短信验证码等,确保客户本人申请,让客户对银行的安全性得到充分的的信任。同时后台风控模型通过身份验证、客户属性、防欺诈等多维度信息及数据,为客户安全贷款护航。

客户画像,精准比对。对客户的数据进行搜集、清洗、分析、应用,利用大数据风控技术精准挖掘申请人多维度信息,包括人口属性信息、社交信息、历史消费记录等信息,消费方式、兴趣爱好、社交偏好等相关维度信息。结合这些信息形成一张客户画像,对其贷款资质以及还款意愿、还款能力进行判断,形成评分体系和客户分层,制定客户准入分值,拦截不符合准入门槛用户。

全面风控,不留死角。通过客户交易信息和运营商数据、地税、公积金等第三方数据,把与小贷、中介和催收公司有密切联系的客户拒之门外,规避多头借贷及其他平台逾期客户,从而防止高信用风险。并对高欺诈风险集中分布的IP、设备、地域进行校验并限制准入,降低欺诈风险。

用这四招,迭代改进提升体验

(一)拓宽渠道 导入流量

借助行内外场景搭建,除微信公众号、手机银行、二维码等渠道外,陆续开通个贷小程序、聚商APP、中原钱包等多渠道入口,并积极与第三方平台合作,通过电梯海报、微信消息推送及今日头条等多流量导入,扩大产品宣传范围,提升品牌影响力。

(二)覆盖经营 普惠全民

为响应国家“全民创业、万众创新”的号召,支持实体经济发展,针对个体工商户及小微商户融资难、融资慢等痛点,在进行了客户调研、分支行座谈、用户画像分析等多维度、全方面深入讨论后,于7月底上线了线上经营类信用贷款产品,采用 “1+1”模式即一个身份证+一个营业执照的便捷流程,即满足个体工商户周转融资需求,真正实现了流程全线上、客群全覆盖。

(三)上线绿通 批量获客

如何撬动优质单位的关键人物,实现批量营销?经过调研多家经营单位管理人员、一线营销人员,有效识别了其营销痛点及关键点,确定了优质单位关键人推荐方案及功能,并于9月初正式上线,为优质客户开通绿通渠道,提供具有市场竞争力的额度及利率优惠,助力代发及批量获客突破发展。

(四)数据思维 全员营销

为了化解分行营销、贷后管理的顾虑,向互联网银行业务运营模式学习及靠拢,打破传统贷款业务客户经理经办限制,积极推进机制及系统优化,打造全员营销业务模式,真正实现谁营销、谁受益,全行80%以上员工参与了原e花的客户推荐及营销工作,产品用户数及提款额得到了迅速发展。

聚焦数字化 打造新零售

从客户需求中来,到客户需求中去,一系列的迭代优化,旨在为客户提供综合化、精准化服务,识别并满足客户差异化贷款需求,用户数一次次的突破,放款额的稳步攀升,不断印证着产品方向选择的正确性及客户的满意度。

事实证明,传统商业银行的贷款模式已很难满足新经济形势下的消费金融发展。未来发展趋势中,将以零售业务转型叠加数字化转型为主要方向,既要秉持以客户为中心的科学发展理念,又应借助数字化、数据化发展力量及思维开拓业务新模式,使消费金融更好地服务实体经济,服务人民生活,从而为客户提供有价值、爱用的银行产品。产品和用户的双向反馈将最终推动银行业务结构优化和提质增效,最终实现零售银行智慧化、可持续性发展的目标。

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